美国个人养老金概述

数据举例：traditional IRA investors' activity 2018，ICI 4）IRA拥有者房地产利益类金融服务机构%随成年减小而减极低

尽管利益%某种程度较极高，但各有不同成年段的的人，其利益类金融服务机构%随成年减小而减极低（唯上图）。30-49岁IRA房地产者的利益类金融服务机构房地产%最极高，且由2010年72%达莫提升至2018年80%达莫。随房地产者成年递增，主体利益类金融服务机构%减极低至60%达莫（70岁的人）。

成年较小的的人里，利益%较极高的一个因素是备有了较极高%的距离远距离时时有表房地产公司。例如18-29岁的IRA房地产者则会将19%的IRA金融服务机构转回距离远距离时时有表房地产公司(2018上半年数据)，而这一%在30-39岁的人里则下跌至25.2%。究其因素，在于年轻的人效用偏爱较极高，不够决心利用利益房地产曾一度利息的优势为自己积累不够为可观的保费，而距离远距离时时有表房地产公司事先设定了到期年份，利益备有%从极高到极低减极低，具备年轻的人未来成年变小利益备有%减极低的效用不同之处。而对于老人来讲，不够最重要的是IRA要获取稳固的支付现金流，因此相对于不够自觉稳固度房地产，距离远距离时时有表房地产公司就不实在太适合于他们了。

数据举例：traditional IRA investors' activity 2018，ICI 5）30岁此注记的人只不过不备有利益类金融服务机构的%也很极高

上图是按利益金融服务机构每20%备有%为一组对比，区分各有不同成年段的的人，看2010至2018年的变化。我们可以见到，18-29岁的的人，只不过不备有普通股的%最极高，且2018年还比2010年极高，距离远超到将近50%。这跟我们前文里提到35岁此注记的人不想分担任何效用的%相对于较极高也是相一致的。这也许是由于这个成年组有大量的小额账户，而这种小账户来自保险公司有年金的自动转账，大多房地产于通货美国政府市场。自2005年起，明确规定当管理人员不够换工作而转单单保险公司有年金计划且转单单保证金至少5000美元时，要求转单单极很低1000而不极很低5000的保证金到IRA里，且此笔保证金不能房地产于保本的基础上获取一定利息的厂家，例如通货房地产公司、本金申请人（CDs）等。同时小额账户不够也许房地产于通货房地产公司类也有管理价格与投入产单单比的社会发展因素。另外，一些年轻的IRA房地产人单单于短期银子所需如教育或购房，也则会不够多考虑流动性疑虑。以上的因素变换所致30岁此注记的的人备有利益金融服务机构的%并不算极高。

数据举例：traditional IRA investors' activity 2018，ICI 8、IRA房地产利息取决于说明厂家

很多人都很关心IRA的房地产利息说明情况，IRA本身并无法房地产利息的统计。我们以美国政府ICI确认的数据为基础，以本年度IRA金融服务机构所需量的减缓外加本年度净现金流入，作为对IRA计划主体利息说明情况同步进行考察的分析方法。据推估将近五年(2014-2019)、十年(2010-2019)、十五年(2005-2019)传统习俗IRA的房地产年化复合利息率为5.8%、6.6%、5.2%。同时，对比标普500总回报Index在以前二十年时有的利息率，传统习俗IRA的房地产利息率与标普500Index的房地产利息率的关的分量距离远超0.94，这与IRA房地产利益金融服务机构%较极高是都与的。（唯上图）

数据举例：ICI，Bloomberg 再进一步对比普通股和金融服务工具两大类金融服务机构的利息和振荡注记现。有达，2010-2018年，以规范普里500总回报Index为代注记的大型普通股年化利息率为11.3%，以罗宾逊2000Index为代注记的小型普通股年化利息率为8.5%，金融服务工具的年化利息率为2.8%（唯上图）。从这个比如说，普通股是毫无疑问曾一度房地产的若有，与有年金金融服务机构的曾一度属性相对于匹配。但普通股利息的短期振荡性很大，如2011-2020年时有，罗宾逊2000Index减缓率有三年为负数（2018年-11%、2022年以来将近-18%），需要拥有者有较强的效用施加能力。金融服务工具房地产也有一定负利息概率，但某种程度而言，利息振荡率比普通股要小很多。

数据举例：traditional IRA investors' activity 2018，ICI 1）保险厂家一般可分名目保费和变额保费。

名目保费一般有最极低应有额度（如1%或3%），实际额度在最极低应有额度基础上变动，按年确认。如下注记就是某名目保费厂家历年来的承销利息率（截至到2022年10翌上半年）。

注记：美国政府某名目保费厂家积累期历年来的承销额度

数据举例： 下注记是该名目保费厂家申领期的下调分量，按提取的资金不足所需量相乘下调分量，就是申领人每年能申领的保证金。有单人的，也有两人联合的（一般为已婚或赡养人），一般有应有申领的年限（10年或20年），随即就生前申领至身故。我们可以见到，下调分量逐步在减极低，这与美国政府人口成年的劣化是反之亦然关的的，而且将近几年调整下调分量的kHz明显更快。

注记：美国政府某名目保费申领期下调分量（按额度的多于，67岁开始申领）

数据举例： 变额保费与名目保费各有不同，积累期不获取最极低应有额度，按照房地产策略明确规定的范围房地产于金融服务工具或普通股等金融服务机构，按照实际房地产利息承销利息率。下注记是80%金融服务机构房地产于美国政府国内和当今世界普通股的某变额保费厂家，其利息注记现以及对标营业额基准和行业平均值说明情况。

注记：美国政府某变额保费房地产利息说明情况（截至2022年9翌年30日）

数据举例： 2）携手房地产公司是IRA房地产的取向。

携手房地产公司的大类很多，有数普通股房地产公司（美国政府国内或当今世界）、金融服务工具房地产公司、分离房地产公司以及通货美国政府市场房地产公司。以某普通股房地产公司为例，80%以上普通股%，最多20%房地产于英美普通股，主要转回大型价值股。其以前10年平均值年化利息将近10%，这对曾一度资金不足的吸引力是很明显的。但普通股型房地产公司利息的振荡也相对于大，该厂家以前一年营收就距离远超20%。

注记：美国政府某普通股型房地产公司房地产利息说明情况（截至2022年9翌年30日）

数据举例： 金融服务工具房地产公司的利息就相对于下都，但也相对于有限。下注记罗列的金融服务工具房地产公司厂家主要房地产于5年期以内的美国政府央行和房地产级企业债，也有数英美金融服务工具。其利息准确度较极高，以前10年平均值年化利息还将将近1%。这与美国政府额度曾一度走极低是都与的，IRA拥有者选项金融服务工具房地产公司的较少，主要还是选项普通股房地产公司。

注记：美国政府某金融服务工具型房地产公司房地产利息说明情况（截至2022年9翌年30日）

数据举例： 3）IRA本金厂家确保性极高、利息率较极高。

IRA本金厂家是不受联邦本金保险公司保护的，但最极高不将近25万美元。很多美国政府该银行都获取IRA的定期本金该公司，期内从三个翌年到10年不等。一般来说，大型知名该银行的承销则会极低一些，小该银行和互联网该银行则会极高一些。

从美国政府最新的该银行承销来看，三个翌年IRA定期本金额度最极低的只有0.05%，极高的有1.75%；一年IRA定期本金额度达为3-3.5%，五年期达为3.5-4%，7到10年期3.5%达莫[1]。来年美联储多次并能加息，遭不受该银行额度也骤然并能下跌。目前的IRA定期本金额度应该是很多年以来最极高的初。从前面各有不同年限的额度承销也可以概述了，期内将近1年随即，该银行额度承销并不则会随着时时有的加长而升极高，无论是五年还是十年额度，都只比一年期额度最多极高0.5%达莫。显然该银行也惧怕未来额度走极低遭不受营收。

一般说明情况下，IRA定期本金的额度比普通定期本金则会略极高一些，本金的确保和利息都有应有。尽管如此，该银行也则会明确定时，定期本金不适主要用途效用偏爱较极高的的人，则会不良影响其给与不够极高利息的机则会。

（李连仁，海富通房地产公司首席保费领域专家；边晨木，海富通房地产公司文员该公司经理）

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